وام و تسهیلات | ویکی راهنما | WikiRahnama.Com
تاریخ انتشار: 1394/01/12 آخرین بازنگری: 1395/08/13 بازدید: 3,828

وام بانکی و محاسبات آن

در صورت مراجعه به شعب بانک و تقاضای وام، کارمندان شعبه شما را به مسئول اعتبارات، معاون شعبه و یا رئیس شعبه معرفی می کنند. هر یک از این افراد که با شما مصاحبه کنند، با پرسش ها، بررسی ها و حتی شوخی هایشان در جستجوی پاسخی برای  سئوالات زیر هستند:
-   وام را برای چه کاری می خواهید؟ خرید کالا؟ تولید؟ بازرگانی؟
-  آیا میزان وامی که درخواست می کنید، در حد و اندازه کاری هست که می خواهید انجام دهید؟ مثلا برای تجهیز یک کارگاه کابینت سازی که گردش مالی سالانه آن 200 میلیون تومان است، در خواست وام 500 میلیون تومانی منطقی به نظر نمی رسد. 
-  آیا شخصی معتبر، خوش قول، منضبط و قابل اطمینانی هستید؟ بخشی از پاسخ این سئوال، در محتوای گزارش استعلام چک برگشتی و بدهی معوق بانک مرکزی موجود است. 
-  اگر به هر دلیل شما در انجام کارتان موفق نشدید، بانک چه چیزی را بعنوان وثیقه خواهد داشت تا بتواند مبلغ وام و سود آنرا وصول کند؟بررسی امکانات شما برای ترهین وثایق، پاسخ این سئوال خواهد بود.
 
در جریان درخواست هر نوع وام از سیستم بانکی کشور، باید موارد زیر را در نظر داشته باشید:
-   اگر بانکی با وام شما موافقت نکرد، به احتمال زیاد این موضوع به نفع شماست. زیرا شما نتوانسته اید مسئولین باتجربه بانک را متقاعد کنید که کسب و کار شما سودآور است. در چنین شرایطی بهتر است وام نگیرید و شرایط خودتان را بدتر نکنید.
-   کارمندان بانک، مخصوصا در ایران، از هوش مالی بالایی برخوردارند. تظاهر به رونق بالای کسب و کار را متوجه می شوند. پارک کردن اتومبیل گرانقیمت قرضی، مقابل شعبه، صحبتهای نمایشی با تلفن، وصول چکهای سنگین، ولی سوری و ... را براحتی متوجه می شوند. به لطف سیستم های جدید بانکداری، رئیس شعبه در حین اولین مصاحبه با مشتری ، گزارشهای مفصلی از کلیه حسابهای او در همه شعب آن بانک، و حتی سیستم بانکی کل کشور، استخراج می کند. بعنوان مثال چکی که پنج سال پیش، برای شهریه مدرسه پرداخت کرده بودید و بدلیل فراموشی در تامین موجودی، برگشت خورده بود و بعد از دو روز پاس شد، در مقابل چشمان رئییس شعبه آمده و البته در تصمیم نهایی او موثر خواهد بود.
-   گردش حساب هر شخص، بخصوص حساب جاری، حرف های زیادی برای گفتن دارد. خوش قولی، تعهد شخص به دیگران و نیز تعهد دیگران به شخص، محل(جغرافیایی و مالی) وصول مطالبات شخص، محل خروج مبالغ از حساب و ... .
-   پرداخت وام در سیستم بانکداری اسلامی ایران، در غالب قراردادی بین بانک و مشتری انجام می شود. در انواع وامها، عنوان مشتری و بانک تغییر می کند، مثلا در انواع مشارکت مدنی (ساختمانی و احداث بنا، بازرگانی و واردات، مضاربه و ... )، بانک و  مشتری شریک یکدیگرند. در اجاره به شرط تملیک، بانک موردی (ملک، خودرو یا  ...) را به مشتری اجاره می دهد، به شرطی که پس از تعداد اقساطی معین، سند آنرا به نام مشتری انتقال دهد.
سه نوع وام در سیستم بانکداری ایران رایج است:

جعاله

در حال حاضر بیشتر برای تعمیرات مسکن  پرداخت می شود.

مشارکت مدنی

وام مشارکت مدنی به بخشهای تولیدی و بازرگانی داخلی، خارجی (صادرات و واردات) و خدماتی قابل پرداخت است.

مضاربه

کاربرد این تسهیلات فقط برای امور بازرگانی (نه تولیدی و نه خدماتی) است. اصنافی که به هر شکلی کالایی را از داخل کشور خریداری کرده و همان کالا را می فروشند، مشمول دریافت وام در غالب این قرارداد هستند. برای اخذ وام مضاربه، مدارکی مبتنی بر فعالیت متقاضی درخواست خواهد شد. 
متقاضی تسهیلات مضاربه می تواند برای دریافت کمک هزینه، بابت خرید کالا، حمل و نقل، انبارداری، بیمه، سود بازرگانی، هزینه های مالیات و ...، از بانک تقاضای وام نماید. بدیهی است برای هر کدام از موارد مذکور، اسناد معتبری مطالبه خواهد شد.
 
  جدول زیر، مشخصات برخی از پرکاربرد ترین وام ها را نشان می دهد:   
نوع تسهیلات نام تسهیلات سقف اعتبار نرخ سود اقساط مدت زمان بازپرداخت شرح تسهیلات محاسبه مبلغ بازپرداختی  
جعاله  تعمیر مسکن  5 میلیون تومان  22% 176 هزار تومان  36 ماه  سند لزوما به رهن بانک در نمی آید، وثیقه می تواند سفته باشد  با اقساط 36 ماهه، 5 میلیون تومان جعاله، 6.4 میلیون تومان به بانک باز پرداخت می شود. 
مضاربه  مضاربه بازرگانی(واردات، صادرات) سقف وام برای اشخاص حقیقی، 3میلیارد تومان و برای اشخاص حقوقی تا 10برابر سرمایه ثبت شده شرکت است 28%  باز پرداخت بصورت یکجا

 6 ماه،   قابل تجدید به یکسال

فقط برای امور بازرگانی کاربرد دارد، نه تولیدی- مضاربه برای واردات، به بخش خصوصی پرداخت نمی شود- برای تجدید وام بعد از 6 ماه، اصل و سود وام باید تسویه شود، بانک می تواند در همان روز و با همان وثایق قبلی مضاربه 6 ماهه دیگری پرداخت کند  مثلا 100 میلیون تومان، بعد از 6 ماه 114 میلیون تومان یکجا باز پرداخت می شود 
 مشارکت مدنی   تولیدی-مواد اولیه سقف وام برای اشخاص حقیقی، 3میلیارد تومان و برای اشخاص حقوقی تا 10برابر سرمایه ثبت شده شرکت است   28%  باز پرداخت بصورت یکجا، و یا قسطی  6 تا 12 ماه  بانک مدارک معتبری مبنی بر تولیدی بودن واحد مطالبه می کند (پروانه بهره برداری، مجوز صنایع و معادن، موافقت اصولی و ... )، کاربرد این تسهیلات برای تمام واحد های تولیدی است که برای تامین مواد اولیه خود، وام دریافت می کنند  مثلا 100 میلیون تومان، بعد از 6 ماه 114 میلیون تومان یکجا باز پرداخت می شود.
 مشارکت مدنی خرید لوازم و تجهیزات کار   سقف وام برای اشخاص حقیقی، 3میلیارد تومان و برای اشخاص حقوقی تا 10برابر سرمایه ثبت شده شرکت است  28%  برای 50 میلیون تومان، اقساط ماهانه 2068000 تومان- برای 100 میلیون تومان، اقساط ماهانه 4136000 تومان 36 ماه  هر واحد تولیدی ، صنعتی یا خدماتی برای خرید لوازم و ابزار خود، می تواند از این تسهیلات استفاده کند، دوام ابزار کار باید بیشتر از سه سال باشد  مثلا 100 میلیون تومان، بعد از 3 سال، با اقساط 4136000تومان، 148میلیون تومان به بانک بازپرداخت می شود 
 مشارکت مدنی بازسازی ساختمان   20 میلیون تومان، و در بعضی بانک ها، تا 20 درصد از ارزش آپارتمان   28%  برای 20 میلیون تومان، اقساط ماهانه 827000 تومان  36 ماه   سند آپارتمان مسکونی، در دفترخانه به ترهین بانک در می آید- متقاضی وام باید مالک سند باشد
مثلا 20 میلیون تومان، بعد از3 سال، با اقساط 827 هزار تومان، 30 میلیون تومان به بانک بازپرداخت می شود 
 مشارکت مدنی احداث بنا در ملک شریک   25 میلیون تومان در ازای هر واحد آپارتمان، طبق دستور نقشه   28%   باز پرداخت بصورت یکجا   12 ماه   قابل تمدید به 3 سال   اگر ساختمان در حال ساخت باشد، فقط مالک زمین می تواندبرای تکمیل ساختمان تقاضای وام کند (نه سازنده) در ازای هر واحد آپارتمان، طبق دستور نقشه شهرداری، 25 میلیون تومان وام تعلق می گیرد، متراژ آپارتمان(50 متری یا 150 متری) تاثیری در مبلغ وام ندارد-پرداخت وام در سه مرحله و با پیشرفت کار ساختمان انجام می شود- در صورتیکه کار ساخت به پایان نرسد، یا آپارتمان به فروش نرسد، این وام تا 2 و 3 سال قابل تمدید است، سند زمین در دفتر خانه به ترهین بانک در می آید مبلغ بازپرداخت به مراحل پرداخت وام بستگی دارد، ولی بعنوان مثال، 100 میلیون تومان، بعد از یک سال، 128 میلیون تومان به بانک بازپرداخت می شود 
 مشارکت مدنی بازرگانی داخلی   سقف وام برای اشخاص حقیقی، 3میلیارد تومان و برای اشخاص حقوقی تا 10برابر سرمایه ثبت شده شرکت است   28%  باز پرداخت بصورت یکجا  6 تا 12 ماه  بانک سرمایه لازم را برای انجام امور بازرگانی داخلی، در اختیار مشتری می گذارد،- مدارک معتبری مبنی بر انجام امور بازرگانی، خرید، فروش، بسته بندی و ... کالا از مشتری درخواست می شود  مثلا 100 میلیون تومان، بعد از 6 ماه 114 میلیون تومان یکجا باز پرداخت می شود 
 مشارکت مدنی  فروش اقساطی کالا (لوازم منزل) 4 تا 7 میلیون تومان
22% برای وام 5 میلیون تومانی، اقساط ماهانه 176 هزار تومان   36 ماه  وثیقه وام م تواند سفته باشد- وام برای خرید لوازم خانگی اعطاء می شود-برای دریافت وام 5 میلیون تومانی، متقاضی باید 6.5 میلیون تومان فاکتور خرید لوازم خانگی ارائه دهد با اقساط 36 ماهه، 5 میلیون تومان جعاله، 6.4 میلیون تومان به بانک باز پرداخت می شود.  
               

*سقف وام برای اشخاص حقیقی، 3میلیارد تومان و برای اشخاص حقوقی تا 10برابر سرمایه ثبت شده شرکت است* 

منابع:
- بانکداری داخلی 1 و 2 ، انتشارات بانک ملی ایران.
- دانش و تجربه رؤسای بانکهای خصوصی و دولتی کشور.

.: تعداد 3 نفر از 3 نفر این مقاله را مفید دانسته اند :.

آیا این مقاله برای شما نیز مفید بود؟

وام بانکی پنصد میلیون تمدید وام مضاربه نحوه تمدید وام مشارکت مدنى

با عضویت در خبرنامه سایت از آخرین اخبار و مقالات منتشر شده مطلع شوید.

آگهی های های مرتبط
مقالات مرتبط
وثایق تسهیلات
وثایق تسهیلات
سپرده بانکی- اوراق مشارکت
سپرده بانکی- اوراق مشارکت
ضمانت نامه ریالی
ضمانت نامه ریالی
افتتاح حساب جاری
افتتاح حساب جاری
اعتبار اسنادی فاینانس
اعتبار اسنادی فاینانس
اعتبار مدتدار-یوزانس
اعتبار مدتدار-یوزانس
ضمانت نامه ارزی ، کارمزد ، نکات
ضمانت نامه ارزی  ، کارمزد ، نکات
رفع سوء اثر چک برگشتی
رفع سوء اثر چک برگشتی
اعتبار اسنادی ریفاینانس
اعتبار اسنادی ریفاینانس
نظرات کاربران

نظری جهت نمایش وجود ندارد

نظر ، سوال و یا پیشنهاد خود را ثبت نمایید
CAPTCHA
کلیه حقوق مادی و معنوی این وب سایت محفوظ و متعلق به ویکی راهنما می باشد قوانین سایت | درباره ما | تماس با ما
×
ما را حمایت کنید