وثایق تسهیلات | ویکی راهنما | WikiRahnama.Com
تاریخ انتشار: 1394/01/12 آخرین بازنگری: 1395/08/13 بازدید: 8,238

وثایق تسهیلات (وام)

بانک برای پرداخت وام و اعتبار اسنادی (L/C) و یا صدور انواع ضمانت نامه، از مشتری وثیقه دریافت می کند تا در صورت لزوم آنها را به اجرا گذاشته، و اصل و سود وام را به حساب خود وصول کند.

انواع وثایق عبارتند از:

ملک (غیرمنقول)

ملکی که بعنوان وثیقه وام برای بانک در نظر گرفته می شود باید:

-   در همان شهری باشد که متقاضی تقاضای وام می کند. آپارتمان باشد، سند زمین کشاورزی و غیر مسکونی قابل قبول نیست،

-   به نام متقاضی وام یا اقوام درجه اول او باشد،

-   در رهن بانک دیگری نباشد.در شرایط بسیارخاص، در صورتیکه ارزش ملک بسیار بیشتر از مبلغ وام باشد، بانک دوم بعنوان راهن دوم در سند منظور می شود،

-   فروش آپارتمان آسان باشد (سهل البیع باشد)،

-   معارض نداشته باشد، وقفی نباشد،

-   در محدوده طرح مترو، روستا، اتوبان، توسعه شهرسازی، ساحل دریا و ... نباشد،

تمام این موارد توسط اداره ارزیابی بانک کنترل می گردد، کارشناس بانک، ارزش ملک را ارزیابی می کند در گزارش ارزیابی برای آپارتمان مسکونی، ارزش اعیان (ارزش مربوط به مصالح بکار رفته در ساختمان) و ارزش عرصه (حق السهم آپارتمان از زمین آن ملک) ذکر می شود،

-   بانک تا سقف 70 درصد ارزش ملک (نظر کارشناس، نه بنگاه املاک) تسهیلات پرداخت می کند. بدیهی است ارزش ملک حاصل جمع اعیان و عرصه خواهد بود،

-   سند ملک در دفترخانه ترهین می شود (به رهن بانک می رود). و مالک سند، تا زمان وصول مطالبات بانک و فک رهن، نمی تواند آنرا بفروشد.

سپرده بلند مدت

سپرده ای که در همان بانک باز شده باشد (نه لزوما همان شعبه)، می تواند وثیقه وام شما باشد، شرایط آن عبارتند از:

-    سپرده بلند مدت به نام متقاضی یا اقوام درجه اول باشد،

-   مدت سپرده بلند مدت بیش از یکسال باشد و تاریخ سررسید آن (آخرین روز موعد سپرده) بعد از سررسید وام باشد،

-   بانک تا 80 درصد از مبلغ سپرده را وام اعطا می کند،

-   بانک سپرده بلند مدت را مسدود کرده و شما اجازه برداشت از آن را نخواهید داشت.

اوراق مشارکت

اوراق مشارکت یا گواهی سپرده سرمایه گذاری نیز می تواند بعنوان وثیقه اعتبار، وام یا ضمانت نامه مشتری باشد، شرایط آن عبارتند از:

-    اوراق مشارکت، حداقل یکساله باشند،

-   سقف اعطای تسهیلات به اندازه 100 درصد مبلغ اسمی اوراق باشد،

-   مبلغ اوراق باید بیشتر از اصل و سود وام باشند،

-   اوراق باید بی نام و قابل انتقال به غیر باشند،

-   اوراق مشارکت باید با مجوز بانک مرکزی صادر شده و مورد تایید بانک شما باشند،

-   اوراق پس از توثیق نزد بانک امانت می مانند.

چک

چک نیز یکی از انواع وثایق تسهیلات بانکی است. شرایط آن به شرح زیر است:

-   چک معمولا باید متعلق به شخص تسهیلات گیرنده باشد. اگر متقاضی تسهیلات، حساب جاری نداشت، بنا به مصلحت رئیس شعبه حساب جاری برای شخص تسهیلات گیرنده باز می شود،

-   چک نباید با مداد نوشته شود و فاقد قلم خوردگی باشد،

-   چک باید در وجه بانک باشد. چک باید به تاریخ روز باشد،

-   بانکها به میزان 120 درصد اصل و سود تسهیلات اعطایی چک دریافت می کنند،

-   در صورت عدم بازپرداخت بموقع اصل و سود تسهیلات بانکی، اداره حقوقی بانکها به استناد قرارداد تسهیلات اعطایی دادخواستی را تنظیم و فرایند توقیف اموال و ... را شروع می نمایند،

-   مراحل دادرسی و توقیف اموال به استناد قرارداد تسهیلات کمی زمانبر است، به همین دلیل بعضی بانکها در کنار سایر وثایق، یک فقره چک تضمینی نیز از مشتری دریافت می کنند و فرایند دادرسی را بجای استفاده از قرارداد تسهیلات، با برگشت زدن و صدور اجرائیه چک انجام می دهند، تا راحتتر و سریعتر مطالبات خود را وصول کنند.

اسناد وصولی

اگر ماهیت کسب و کار شما بگونه ای است که چک و اسناد وصولی از مشتریان خود می گیرید، می توانید از آنها بعنوان وثیقه وام و اعتبارتان در بانک استفاده کنید. شرایط استفاده از چکهای مشتریان بعنوان وثیقه عبارتند از:

-   واقعی بودن چک ها و معاملات تجاری مربوط به آنها، باید برای بانک احراز شود،

-   سقف اعتبار و وام شما، در ازای این نوع وثیقه، به اندازه 50 درصد اسناد وصولی شماست،

-   بانک به میزان 120 درصد تسهیلات اعطایی، علاوه بر اسناد وصولی، از شما چک تضمین و سفته دریافت می کند.

سفته

سفته نیز یکی از انواع وثایق تسهیلات بانکی است.

دانستن موارد زیر در مورد سفته ضروری است:

-   معمولا بانک ها علاوه برسفته، وثیقه دیگری هم دریافت می نمایند،

-   سفته را فقط می توان از بانک ملی دریافت نمود، روزنامه فروشی ها هم همین کار را انجام می دهند،

-   سفته را باید در حضور رئیس یا معاون شعبه امضا نمایید. طبق قانون، سفته را فقط یکبار می توان استفاده نمود،

-   بانک ها معادل 120 درصد اصل و سود تسهیلات از شما سفته دریافت می کنند،

-   در مراحل دادرسی، سفته جنبه حقوقی دارد، با واخواست سفته، نمی توان صادر کننده آنرا از کشور ممنوع الخروج کرد.

سهام

هر سهام پذیرفته شده در تالار اصلی بورس اوراق بهادار، می تواند بعنوان وثیقه وام به ترهین بانک درآید. سقف اعتبار و وام شما می تواند حداکثر تا 50 درصد ارزش روز بازار سهام باشد. بدلیل نواسانات غیر قابل پیش بینی و شدید در بازار سهام، بانکها تمایلی به توثیق سهام ندارند.

کشتی، هواپیما

کشتی و هواپیمای شخصی، با این حال که منقول هستند (قابل جابجایی فیزیکی هستند)، بدلیل ارزش بسیار زیادشان، می توانند بعنوان وثیقه وام در نظر گرفته شوند. 

ضبط وثایق تسهیلات توسط بانکها

در صورتیکه مشتری هر یک از بانک ها، تعهد خود را در موعد مقرر انجام ندهد، شعبه موظف است کتبا و شفاها موضوع را به مشتری ابلاغ نماید. در صورت عدم پرداخت، اخطار دوم و سوم، هر کدام به فاصله یک ماه از یکدیگر، برای مشتری ارسال می شوند.

سپس، در صورت عدم وصول مطالبات بانک، مراتب به اداره حقوقی بانک ارجاع داده شده و اداره حقوقی، چگونگی تنظیم دادخواست را برای وصول مطالبات خود بررسی می کند.

بانکهای کشور (خصوصی و دولتی) رویه های متفاوتی در اخذ وثایق دارند، لذا، ضبط وثایق نیز در هر کدام با دیگری متفاوت خواهد بود. تنها وحدت رویه در همه بانکها، این است که در هنگام تنظیم و چاپ قرارداد اولیه اعطای تسهیلات، پیش بینی چنین روزی را کرده اند و وکلای بانک، آن را به نحوی تنظیم نموده اند، که به ساده ترین و کوتاه ترین روش ممکن، بتوانند مطالبات خود را وصول کنند. در متن قرارداد اعطای تسهیلات (که اغلب مشتریان آن را نخوانده امضاء می کنند) حتی موارد فورست ماژور، ورشکستگی و ... نیز لحاظ شده، و در نتیجه هیچ ادعایی از مشتری در مراجع قانونی مسموع نخواهد بود.

هدف اصلی بانک، وصول مطالبات خود است، و با توجه به نوع وثیقه (چک، سفته، ملک یا ... ) و نوع قرارداد تنظیمی برای اعطای تسهیلات، روشی را اتخاذ می کند که با هزینه کمتر، در زمان کوتاهتر به مطالبات خود برسد.

اداره حقوقی بانکها برای ایجاد محدودیت برای مشتری، چک او را (در صورتیکه بعنوان وثیقه اخذ کرده باشند) برگشت زده و مشتری را ممنوع الخروج می کنند. یا اقدام قانونی برای واخواست سفته، و یا فروش ملک ترهینی را آغاز می نمایند.

منابع:
- بانکداری داخلی 1 و 2 ، انتشارات بانک ملی ایران.
- دانش و تجربه رؤسای بانکهای خصوصی و دولتی کشور.

.: تعداد 19 نفر از 23 نفر این مقاله را مفید دانسته اند :.

آیا این مقاله برای شما نیز مفید بود؟

نحوه مصادره ملک بانک ویژگی سند خانه به عنوان ضمانت بانک انواع وثیقه های بانکی انواع ضمانت برای وام وثیقه ملکی برای وام سند در رهن بانک برای وثیقه ملک سهل البیع املاک معرفی شده مشتریان برای ترهین بانک چگونه است وثیقه بانکی چیست وثیقه منقول در تسهیلات بانکی اجراییه وثایق توسط بانک ضامن بانکی وثیقه ملکی انواع وثیقه بانکی انواع وثایق بانکی هزینه ارزیابی ملک برای اخذ وام وثایق نوع اول و دوم وثایق نوع دوم قانون رهن بانکی ارزیاب بانک وام های بانکی برای اسناد ملکی ترهین ملک و کنترل ارزیابی صدوراجراییه زمین کشاورزی سندملک مصادره چیست سند زمین کشاورزی وثیقه بانک

با عضویت در خبرنامه سایت از آخرین اخبار و مقالات منتشر شده مطلع شوید.

آگهی های های مرتبط
مقالات مرتبط
وام و تسهیلات
وام و تسهیلات
سپرده بانکی- اوراق مشارکت
سپرده بانکی- اوراق مشارکت
ضمانت نامه ریالی
ضمانت نامه ریالی
افتتاح حساب جاری
افتتاح حساب جاری
قوانین چک-برگشت زدن چک
قوانین چک-برگشت زدن چک
رفع سوء اثر چک برگشتی
رفع سوء اثر چک برگشتی
واردات کالا و خدمات
واردات کالا و خدمات
اعتبار اسنادی ریفاینانس
اعتبار اسنادی ریفاینانس
اعتبار اسنادی فاینانس
اعتبار اسنادی فاینانس
نظرات کاربران
  • صفحه 1 از 1
  • 1
  • صفحه 1 از 1
  • 1
نظر ، سوال و یا پیشنهاد خود را ثبت نمایید
CAPTCHA
کلیه حقوق مادی و معنوی این وب سایت محفوظ و متعلق به ویکی راهنما می باشد قوانین سایت | درباره ما | تماس با ما
×
ما را حمایت کنید